شرایط و مراحل اخذ بیمه تکمیلی برای افراد و خانواده ها

شرایط و مراحل اخذ بیمه تکمیلی برای افراد و خانواده ها

بیمه تکمیلی یکی از ابزار های حیاتی برای تکمیل پوشش های بیمه ای اصلی مانند بیمه پایه سلامت است که در بسیاری از کشورها و به ویژه در ایران به عنوان یک نیاز اساسی در نظر گرفته می شود.

این نوع بیمه هزینه های درمانی اضافی که بیمه های پایه قدر به پوشش آن ها نیستند نظیر هزینه های بستری جراحی ها داروهای خاص و درمان های تخصصی را جبران می کند.

با توجه به افزایش هزینه های درمان و نیاز به خدمات بهداشتی و درمانی باکیفیت بیمه تکمیلی به یکی از خدمات ضروری برای افراد و خانواده ها تبدیل شده است.

در این مقاله به بررسی نحوه دریافت و بهره مندی از بیمه تکمیلی مزایا و شرایط آن پرداخته می شود تا افراد بتوانند تصمیمات بهتری در خصوص انتخاب و استفاده از این نوع بیمه اتخاذ کنند.

بیمه تکمیلی چیست؟

بیمه تکمیلی نوعی پوشش بیمه ‌ای است که برای تکمیل بیمه ‌های پایه سلامت مانند بیمه تأمین اجتماعی بیمه سلامت یا بیمه ایران طراحی شده است. این بیمه به منظور پوشش هزینه‌ های درمانی اضافی و فراتر از تعهدات بیمه پایه ارائه می‌شود. بیمه تکمیلی معمولاً شامل پوشش ‌هایی همچون هزینه ‌های بستری در بیمارستان‌ ها جراحی‌ های خاص داروهای گران ‌قیمت درمان‌ های تخصصی آزمایش ‌های پزشکی و خدمات دندانپزشکی می ‌باشد که بیمه پایه قادر به پرداخت آن‌ ها نیست.

این نوع بیمه به افراد کمک می‌کند تا در مواقع نیاز به درمان ‌های پرهزینه از فشار مالی کاهش یافته و بتوانند خدمات بهداشتی و درمانی با کیفیت بالا را با هزینه کمتری دریافت کنند. بیمه تکمیلی ممکن است به‌صورت فردی یا گروهی (برای کارکنان شرکت ‌ها و سازمان ‌ها) ارائه شود و بسته به نوع قرارداد مزایا و شرایط آن متغیر است.

مزایای بیمه تکمیلی به نسبت بیمه های پایه

اگر تحت پوشش بیمه تکمیلی هستید فقط بین 10 تا 30 درصد از هزینه های درمانی خود را پرداخت می کنید و بین 70 تا 90 درصد از هزینه باقی مانده را شرکت بیمه کننده درمان تکمیلی تقبل می کند.

و همچنین بیمه تکمیلی مزایای متعدد دیگری نیز نسبت به بیمه پایه دارد که باعث می‌شود افراد بسیاری به استفاده از آن تمایل پیدا کنند. برخی از این مزایا عبارتند از:

1. پوشش هزینه‌های اضافی: بیمه پایه معمولاً تنها هزینه‌های درمانی اولیه و ضروری را پوشش می‌دهد، اما بیمه تکمیلی هزینه‌های اضافی همچون بستری در بیمارستان، جراحی‌های خاص، داروهای گران‌قیمت، آزمایش‌های تخصصی، درمان‌های دندانپزشکی و فیزیوتراپی را جبران می‌کند.
2. دسترسی به خدمات بهداشتی و درمانی بهتر: بیمه تکمیلی معمولاً به افراد این امکان را می‌دهد که از خدمات بهداشتی و درمانی با کیفیت‌تری برخوردار شوند و از بیمارستان‌ها و مراکز درمانی خصوصی استفاده کنند.
3. کاهش هزینه‌های شخصی: با استفاده از بیمه تکمیلی، افراد می‌توانند هزینه‌های درمانی خود را به‌طور قابل توجهی کاهش دهند، به ویژه در مواقعی که بیماری‌ها یا درمان‌ها نیاز به هزینه‌های بالایی دارند.
4. پوشش گسترده‌تر برای اعضای خانواده: بیمه تکمیلی معمولاً می‌تواند شامل اعضای خانواده نیز باشد و به این ترتیب تمامی اعضای خانواده از مزایای آن بهره‌مند خواهند شد.
5. سرعت بیشتر در دریافت خدمات: در بسیاری از موارد، بیمه تکمیلی به افراد این امکان را می‌دهد که سریع‌تر و با هزینه‌های کمتر به خدمات درمانی دسترسی پیدا کنند، به ویژه در مواقع اضطراری.
6. پوشش بیماری‌های خاص و پیشرفته: بیمه تکمیلی معمولاً هزینه‌های درمان بیماری‌های خاص مانند سرطان، دیالیز و بیماری‌های مزمن را تحت پوشش قرار می‌دهد، در حالی که بیمه پایه ممکن است این نوع پوشش‌ها را به‌طور کامل نداشته باشد.
7. پوشش هزینه‌های درمانی خارج از کشور: برخی از طرح‌های بیمه تکمیلی هزینه‌های درمانی خارج از کشور را نیز پوشش می‌دهند، در حالی که بیمه پایه چنین پوشش‌هایی را معمولاً ارائه نمی‌دهد.

شروط لازم برای دریافت بیمه تکمیلی

• معمولا برای خرید بیمه تکمیلی محدودیت سنی وجود دارد به طور معمول افراد بین 18 تا 60 سال می توانند به راحتی این بیمه را خریداری کنند و برای افراد بالای 60 سال ممکن است شرایط و هزینه های متفاوت اعمال شود. (فراد بین ۶۰ تا ۷۰ سال باید ۵۰ درصد و افراد بین ۷۱ تا ۸۰ سال باید ۱۰۰ درصد حق بیمه اضافه‌تری بپردازند. بعد از ۸۰ سالگی نیز امکان خرید بیمه تکمیلی وجود ندارد.)
• با پرداخت اولین قسط یا واریز کامل وجه بیمه پوشش های بیمه فعال شده و از آن تاریخ به بعد قابل استفاده خواهد بود.
• اطلاعات مورد نیاز کامل و دقیق باشد.
• برای سازمان ها و شرکت های با بیش از 50 کارمند امکان خرید بیمه تکمیلی سازمانی وجود دارد. ( اما کارمندان باید بیمه پایه های یکسان داشته باشند)
• بیمه تکمیلی انفرادی نیازی به داشتن بیمه پایه ندارد.
• پس از یک سال اعتبار بیمه تکمیلی به پایان می رسد و باید آن را تمدید یا حق بیمه را به طور کامل پرداخت کنید.
• خانواده های بالای 3 نفر برای تهیه بیمه تکمیلی از 10 درصد تخفیف برخوردار می شوند.

مدارک مورد نیاز برای خرید بیمه تکمیلی

برای خرید بیمه تکمیلی باید مدارک خاصی ارائه دهید که شامل موارد زیر می‌شود:

• کارت ملی
• شناسنامه
• کد پستی
• اطلاعات تماس
• گواهی پزشکی در صورت نیاز
• عکس پرسنلی (در صورت درخواست شرکت بیمه)

بیشتر شرکت‌های بیمه فرآیند خرید بیمه تکمیلی را به صورت آنلاین یا حضوری انجام می‌دهند. برای خرید آنلاین کافیست به وب‌سایت شرکت بیمه مورد نظر مراجعه کرده و مراحل ثبت‌نام را تکمیل کنید. در حالت حضوری، باید به شعبه‌های بیمه مراجعه کرده و از کارشناسان بیمه راهنمایی بگیرید.

خدمات تحت پوشش بیمه تکمیلی

خدمات تحت پوشش بیمه تکمیلی می‌تواند بسته به نوع بیمه و شرکت بیمه‌گر متفاوت باشد. با این حال اکثر بیمه ‌های تکمیلی خدمات مشابهی را ارائه می‌دهند که در ادامه به مهم‌ترین آن‌ها اشاره می‌کنیم:

۱. پوشش هزینه‌های بستری

بیمه تکمیلی هزینه‌های بستری در بیمارستان‌ها مراکز درمانی و کلینیک‌ها را که توسط بیمه پایه پوشش داده نمی‌شود پرداخت می‌کند. این شامل موارد زیر است:

• هزینه‌های اتاق بستری و آمبولانس
• هزینه‌های اعمال جراحی و درمان‌های ویژه
• هزینه‌های آزمایش‌های تخصصی و تصویربرداری‌های پیشرفته (مانند سی‌تی‌اسکن، MRI)
• هزینه‌های پرستاری و مراقبت‌های پس از جراحی

۲. پوشش هزینه‌های جراحی و درمان‌های ویژه

بیمه تکمیلی می‌تواند هزینه‌های جراحی‌های خاص مانند:

• جراحی‌های عمومی و تخصصی
• جراحی‌های زیبایی و ترمیمی (در برخی از بیمه‌ها)
• هزینه‌های مربوط به درمان‌های خاص و پرهزینه مانند پیوند اعضا یا درمان‌های نادر را پوشش دهد.

۳. پوشش داروها

در بسیاری از بیمه‌ های تکمیلی هزینه داروهای گران‌قیمت و تخصصی که توسط بیمه پایه تحت پوشش قرار نمی‌گیرند  جبران می‌شود. این شامل:

• داروهای درمان بیماری‌ های مزمن
• داروهای مورد استفاده در جراحی‌ ها یا درمان‌ های خاص
• داروهای شیمی‌ درمانی برای درمان سرطان

۴. پوشش آزمایشات پزشکی

بیمه تکمیلی هزینه ‌های آزمایشات تشخیصی و پزشکی که به صورت خودکار یا پیشگیرانه تحت پوشش بیمه پایه قرار نمی‌گیرند مانند آزمایش ‌های خون تست ‌های تشخیصی آزمایش ‌های تصویربرداری و تشخیص بیماری ‌ها را پوشش می‌دهد.

۵. پوشش خدمات دندانپزشکی

بسیاری از بیمه‌های تکمیلی خدمات دندانپزشکی را نیز تحت پوشش قرار می‌دهند. این خدمات معمولاً شامل:

• معاینه ‌های دندانپزشکی دوره‌ ای
• درمان‌ های پایه مانند پر کردن دندان
• خدمات پیشرفته‌تری مثل روکش دندان، ایمپلنت، درمان ریشه و جرم‌گیری
• هزینه‌های جراحی‌های دندان‌پزشکی

۶. پوشش هزینه‌های تخصصی پزشکی

این بخش شامل خدمات پزشکی تخصصی است که به طور کلی تحت پوشش بیمه پایه قرار نمی‌گیرند. به عنوان مثال:

• ویزیت‌های پزشک متخصص در انواع مختلف رشته‌ها
• درمان‌های فیزیوتراپی و توان‌بخشی
• مشاوره‌های پزشکی برای بیماری‌های خاص مانند سرطان، بیماری‌های قلبی و عروقی

۷. پوشش خدمات چشم‌پزشکی

بیمه‌های تکمیلی معمولاً هزینه‌های چشم‌پزشکی را هم پوشش می‌دهند. این شامل:

• ویزیت پزشک متخصص چشم
• هزینه‌های جراحی‌های چشم‌پزشکی (مثل عمل لیزیک یا آب مروارید)
• خرید عینک و لنزهای طبی در برخی از طرح‌ها

۸. پوشش هزینه‌های زایمان و مراقبت‌های پس از آن

در برخی بیمه‌های تکمیلی، هزینه‌های مربوط به زایمان، بستری در بیمارستان و مراقبت‌های پس از آن نیز تحت پوشش قرار می‌گیرند. این شامل:

• هزینه‌های بستری و زایمان طبیعی یا سزارین
• مراقبت‌های نوزاد
• هزینه‌های داروهای مربوط به زایمان و دوران پس از آن

در پایان، بیمه تکمیلی یکی از ابزارهای ضروری برای حمایت از سلامت و کاهش هزینه‌های درمانی در کنار بیمه پایه است و انتخاب صحیح آن متناسب با نیازهای فردی و خانوادگی، می‌تواند تفاوت چشمگیری در کیفیت خدمات درمانی و مدیریت هزینه‌ها ایجاد کند.

بنابراین، بررسی دقیق شرایط و خدمات ارائه‌شده توسط شرکت‌های مختلف بیمه، در کنار مشاوره با کارشناسان بیمه، به افراد این امکان را می‌دهد که بهترین انتخاب را برای آینده خود داشته باشند. در نهایت، بیمه تکمیلی می‌تواند به عنوان یک سرمایه‌گذاری در سلامت و رفاه فردی و اجتماعی به شمار آید.